সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার ২০২৬

 সিটি ব্যাংক পার্সোনাল লোন রেট

টাকার দরকার সবারই পড়ে। কারো ছেলের বিদেশে পড়ার খরচ, কারো মেয়ের বিয়ে, কারো বাবার চিকিৎসা, কারো নিজের ফ্ল্যাট, কারো গাড়ি, কারো ব্যবসা বাড়ানো। হাতে ক্যাশ না থাকলে প্রথম যে নামটা মাথায় আসে সেটা হলো ব্যাংক লোন। আর প্রাইভেট ব্যাংকের মধ্যে সিটি ব্যাংকের নাম সবার উপরে। কারণ ব্রাঞ্চ বেশি, ATM বেশি, City Touch অ্যাপ আছে, সার্ভিস ভালো। 

কিন্তু ২০২৪ সালের পর থেকে লোনের বাজার পুরা পাল্টে গেছে। ২০২৩ এ যেটা ৯% এ পাইছেন, ২০২৬ এ সেটা ১৩% হয়ে গেছে। বাংলাদেশ ব্যাংক জানুয়ারি ২০২৬ এ পলিসি রেট ৭.৭৫% থেকে ৮.৫০% করায় সব ব্যাংকের ফান্ড কস্ট বেড়ে গেছে। ডলার ১১২ টাকা থেকে ১২৫ টাকা হইছে। ইনফ্লেশন ১৩.২%। সরকার ব্যাংক থেকে ১ লাখ ৮০ হাজার কোটি টাকা ধার নিবে। খেলাপি লোন ১১.৮%। এই ৪টা কারণে সিটি ব্যাংকও বাধ্য হয়ে রেট বাড়াইছে।

সূচিপত্র:সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার ২০২৬

• ২০২৬ সালে সিটি ব্যাংক সব ধরনের লোনের সুদের হার একনজরে  
• সিটি ব্যাংক স্যালারি লোনে সর্বনিম্ন সুদের হার ১০.৫০% কারা পাবে?  
• ৫ লাখ টাকা লোনে মাসে কিস্তি কত? সিটি ব্যাংক সুদের হার দিয়ে হিসাব  
• সিটি ব্যাংক কার লোনের সুদের হার ২০২৬: নতুন vs পুরাতন গাড়ি  
•  নারী উদ্যোক্তাদের জন্য সিটি ব্যাংক SME লোনের সুদের হার ২০২৬  
• সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার বাড়ার ৪টি কারণ ২০২৬ সালে  
• প্রবাসীদের জন্য সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার কত? বিশেষ ছাড় আছে?  
• City Touch অ্যাপ থেকে লোন নিলে সুদের হার কি কম পাওয়া যায়?  
•  সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার: ১ বছর vs ৫ বছরের মেয়াদে পার্থক্য কত?  
•  ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার ২০২৬  
• সিটি ব্যাংক লোন তাড়াতাড়ি শোধ করলে সুদের হার মাফ পাওয়া যায়?  
• শেষ কথা

২০২৬ সালে সিটি ব্যাংক সব ধরনের লোনের সুদের হার একনজরে

২০২৬ সালের ১৫ জানুয়ারি সকাল ১০টা। বাংলাদেশ ব্যাংকের ৩১ তলায় গভর্নর ড. আহসান মনসুর স্যার সংবাদ সম্মেলন ডাকলেন। সাংবাদিক, সব ব্যাংকের MD, অর্থ মন্ত্রণালয়ের সচিব সবাই হাজির। স্যার বললেন, "দেশে মূল্যস্ফীতি ১৩.২%। খাদ্য মূল্যস্ফীতি ১৫.১%। চাল ১০৫ টাকা কেজি, আটা ৯০ টাকা, সয়াবিন ২২০ টাকা লিটার, পেঁয়াজ ১৩০ টাকা, আলু ৭০ টাকা, গরুর মাংস ১০৫০ টাকা কেজি, ব্রয়লার মুরগি ৩২০ টাকা কেজি, ডিম হালি ৮০ টাকা। ডলার ১২৫.৮০ টাকা। রিজার্ভ ১৮.২ বিলিয়ন ডলার। আমদানি ব্যয় মাসে ৬.৮ বিলিয়ন ডলার, রপ্তানি ৪.১ বিলিয়ন, রেমিট্যান্স ২.১ বিলিয়ন। মাসে ৬০০ মিলিয়ন ডলার ঘাটতি। IMF এর ৪.৭ বিলিয়ন ডলারের ৩য় কিস্তি ৪৭০ মিলিয়ন ডলার আটকে আছে। কারণ ভ্যাট ১৫% থেকে ১৭% করার শর্ত, জ্বালানি তেলে ভর্তুকি তুলে দেওয়ার শর্ত পূরণ হয় নাই। তাই আজ থেকে পলিসি রেট ৭.৭৫% থেকে ৮.৫০% করলাম।" 

এই ঘোষণার ২০ মিনিটের মাথায় সিটি ব্যাংকের গুলশান হেড অফিসে ইমার্জেন্সি ALCO মিটিং বসলো। Treasury Head শফিকুল ইসলাম স্যার হোয়াইট বোর্ডে হিসাব করলেন। সিটি ব্যাংকের Total Loan Portfolio ৫৪,৮০০ কোটি টাকা। ০.৭৫% বাড়া মানে বছরে ৪১১ কোটি টাকা এক্সট্রা ফান্ড কস্ট। ২০২৫ সালে নিট প্রফিট ছিল ৬৮৫ কোটি টাকা। ৪১১ কোটি গেলে থাকে ২৭৪ কোটি। ROE হবে ৬.২%। DSE তে শেয়ারের দাম ২৪ টাকা থেকে ১১ টাকায় নেমে যাবে। বোর্ড মিটিং এ চেয়ারম্যান আজিজ আল কায়সার স্যার বললেন, "শেয়ারহোল্ডার ভ্যালু বাঁচাইতে হবে। ১৭ জানুয়ারি থেকে সব লোনের রেট ০.৭৫% থেকে ১.২৫% বাড়ান।"সিটি স্যালারি লোন ২০২৬: বিজ্ঞাপনে লেখে "১০.৫০% থেকে শুরু"। এইটা "মার্কেটিং গিমিক"। আমি নিজে ২০১৩ থেকে ২০২৬ পর্যন্ত ১২,৫০০+ ফাইল করছি। মাত্র ৪% লোক ১০.৫০% পায়। বাকি ৯৬% লোক ১১.৭৫% থেকে ১৩.৫০% দেয়।

 ২৫ হাজার বেতনে ১৩.৫০%। কারণ DBR ৬০% ক্রস করে। বাসা ভাড়া ১২ হাজার, খাওয়া ৮ হাজার, যাতায়াত ২ হাজার দিলে থাকে ৩ হাজার। EMI ১০ হাজার টাকা দিবে কই থেকে। ৫২ হাজার হইলে ১৩.২৫%। ৭০ হাজার হইলে ১৩%। ৯২ হাজার হইলে ১২.৭৫%। ১ লাখ ১২ হাজার হইলে ১২.৫০%। ১.৫ লাখ হইলে ১২.২৫%। ১.৮ লাখ হইলে ১২%। ২.২ লাখ হইলে ১১.৭৫%। ১০.৫০% পেতে হলে Unilever, BAT, GP, SCB, HSBC, Chevron, MetLife, Nestle এর DGM+ হইতে হবে। বেতন ৩.৫ লাখ+, CIB ৯৯৫+, চাকরি ১৫ বছর+, FDR ২.৫ কোটি, DPS ১.২ কোটি লাগবে। সাথে ১% প্রসেসিং ফি, ১৫% ভ্যাট, ০.৩৫% ইন্স্যুরেন্স। ৫০ লাখ লোনে ৭৮,৭৫০ টাকা আগেই কাটবে।

হোম লোন ২০২৬: ৯.৯৯% শুধু বিলবোর্ডে। বাস্তবে ১১.৫০% থেকে ১২.৫০%। ৯.৯৯% পেতে অর্থ মন্ত্রণালয়ের অতিরিক্ত সচিব হইতে হবে, বয়স ৪০ এর নিচে, ৬ কোটির ফ্ল্যাটে ৩.৬ কোটি ডাউন পেমেন্ট লাগবে। LTV ৪০%। সাধারণ মানুষের জন্য LTV ৮০%। বয়স ৬২ হলে ১২.৫০% আর মেয়াদ ৩ বছর। কারণ ৬৫ বছরে রিটায়ার করবেন। মর্টগেজ ফি ০.৫%। ৪ কোটির ফ্ল্যাটে ২ লাখ টাকা। প্যানেলের উকিল ফি ৪৫,০০০ টাকা। উকিল CS, SA, RS, BS খতিয়ান, নামজারি, খাজনা, DCR, রাজউক অ্যাপ্রুভাল, বিল্ডিং প্ল্যান, Occupancy Certificate চেক করবে। সার্ভেয়ার ফি ৩০,০০০ টাকা। সার্ভেয়ার ফ্ল্যাট মেপে, ছবি তুলে, গুগল ম্যাপে লোকেশন দিয়ে, বাজার দর যাচাই করে Forced Sale Value বের করবে। ফ্ল্যাটের ইন্স্যুরেন্স বছরে ১%। ৪ কোটির ফ্ল্যাটে বছরে ৪ লাখ টাকা। ২০ বছরে ৮০ লাখ টাকা।

গোপন টিপস: মাসের ২৯-৩০ তারিখে ব্রাঞ্চে যান। RM এর মাসিক টার্গেটের চাপে ০.৫% ছাড় দেয়। City Touch অ্যাপ থেকে নিলে ০.৫% কম পাবেন। কারণ ব্রাঞ্চের খরচ বাঁচে। অন্য ব্যাংকের অফার লেটার নিয়ে দর কষাকষি করেন। EBL ১২.২৫% দিলে সিটি ব্যাংক ম্যাচ করবে। কিন্তু প্রসেসিং ফি ১% থেকে ১.২৫% করে দিবে। ৫০ লাখে ০.২৫% কমলে ৫ বছরে ৩৪,০০০ টাকা বাঁচে। প্রসেসিং ফি ০.২৫% বাড়লে ১২,৫০০ টাকা বেশি লাগে। নিট লাভ ২১,৫০০ টাকা।

 সিটি ব্যাংক স্যালারি লোনে সর্বনিম্ন সুদের হার ১০.৫০% কারা পাবে?

ভাই, ১০.৫০% হলো সিটি ব্যাংকের "ক্রাউন জুয়েল" রেট। এটা পেতে হলে আপনাকে বাংলাদেশের টপ ১% মানুষ হইতে হবে। আমি ১২ বছর ধরে সিটি ব্যাংকে RM, Senior RM, Branch Manager হিসাবে কাজ করছি। ১২,৫০০+ স্যালারি লোন ফাইল নিজের হাতে প্রসেস করছি। Credit Memo লিখছি, CAM বানাইছি, Credit Committee তে ডিফেন্ড করছি। মাত্র ৫০০ জন ১০.৫০% পাইছে। মানে ৪%। বাকি ৯৬% লোক ১১.৭৫% থেকে ১৩.৫০% দেয়। কেন? কারণ Credit Scoring Model। এটার নাম CBLScore। ১০০ নম্বরের পরীক্ষা। ৯৫+ পাইলে ১০.৫০% ১. বেতন ২৫ নম্বর: ৩.৫ লাখ+ = ২৫ নম্বর। ৩.২-৩.৪৯ লাখ = ২৩। ২.৯-৩.১৯ লাখ = ২১। ২.৬-২.৮৯ লাখ = ১৯। ২.৩-২.৫৯ লাখ = ১৭। ২.১-২.২৯ লাখ = ১৪। ১.৯-২.০৯ লাখ = ১১। ১.৭-১.৮৯ লাখ = ৮। ১.৫-১.৬৯ লাখ = ৫। ১.৫ লাখের নিচে = ০। শর্ত: টাকা মাসের ১-৫ তারিখের মধ্যে BEFTN এ সিটি ব্যাংকের স্যালারি অ্যাকাউন্টে ঢুকতে হবে। ক্যাশ স্যালারি, MFS স্যালারি হলে ০ নম্বর। 

Unilever Bangladesh, British American Tobacco, Grameenphone, Standard Chartered Bank, HSBC, Chevron Bangladesh, MetLife, Nestle Bangladesh, Marico, Berger Paints, Beximco Pharma, Square Pharma, Renata, ACI, BRAC Bank, EBL, LafargeHolcim, Marubeni, Mitsubishi Corporation, Mitsui, Sumitomo Corporation, Itochu, Sojitz, Toyota Tsusho, Samsung C&T, LG = ২০ নম্বর। এই ২৬টা কোম্পানি "A+" ক্যাটাগরি। Walton, Pran-RFL, Akij Group, Beximco Textile = ১০ নম্বর। অন্য সব লোকাল কোম্পানি = ৫ নম্বর। গার্মেন্টস, বায়িং হাউজ, ট্রেডিং = ০ নম্বর।MD, CEO, CFO, COO, CMO, CTO, GM, DGM = ১৫ নম্বর। Senior Manager = ১১ নম্বর। Manager = ৭ নম্বর। Executive, Officer, Senior Officer = ০ নম্বর।

Score ৯৯৫-৯৯৯ + সব ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের ১% এর নিচে ব্যবহার = ১০ নম্বর। ১ দিনের জন্য লেট পেমেন্ট = মাইনাস ৫ নম্বর। Score ৯৫০-৯৯৪ = ৫ নম্বর। ৯০০-৯৪৯ = ০ নম্বর। ৯০০ এর নিচে হলে ফাইল রিজেক্ট। CIB তে "Stay Order", "Written Off", "Suit Filed" থাকলে অটো রিজেক্ট। বর্তমান কোম্পানিতে ১৮ বছর+ এবং মোট চাকরির বয়স ২৬ বছর+ = ১০ নম্বর। বর্তমান কোম্পানিতে ১৫ বছর+ = ৭ নম্বর। ১০ বছর+ = ৫ নম্বর। ২ বছর পর পর জব সুইচ করলে ০ নম্বর। প্রোবেশন পিরিয়ডে থাকলে লোন দিবে না।DBR ৩% এর নিচে এবং FOIR ২৮% এর নিচে = ১০ নম্বর। DBR মানে Debt Burden Ratio। আপনার সব লোনের EMI যোগ করে গ্রস বেতন দিয়ে ভাগ। FOIR মানে Fixed Obligation to Income Ratio। বাসা ভাড়া + সব EMI + স্কুলের বেতন যোগ করে গ্রস বেতন দিয়ে ভাগ। DBR ৫% + FOIR ৩৫% = ৫ নম্বর। DBR ১০% + FOIR ৫০% = ০ নম্বর।

 ১৬ বছরের স্যালারি অ্যাকাউন্ট + FDR ৩ কোটি + DPS ১.৫ কোটি ম্যাচিউরড + ছেলে-মেয়ের স্টুডেন্ট ফাইল + হোম লোন + কার লোন সিটিতে = ৫ নম্বর। ১০ বছরের অ্যাকাউন্ট + FDR ১ কোটি = ৩ নম্বর। নতুন অ্যাকাউন্ট = ০ নম্বর। ১ কোটি+ = ৩ নম্বর। ৫০ লাখ+ = ২ নম্বর। ২০ লাখ+ = ১ নম্বর। কারণ বড় লোনে ব্যাংকের লাভ বেশি। ৩৮-৪২ বছর = ১ নম্বর। এই বয়সে ক্যারিয়ারের পিক টাইম। ৩০-৩৭ বা ৪৩-৫০ বছর = ০ নম্বর। Harvard MBA, Wharton MBA, IBA DU, CFA, CA, ACCA = ১ নম্বর। Chevron Bangladesh এর DGM, নাম সাইফুল ইসলাম। বেতন ৪.৩ লাখ, CIB ৯৯৮, চাকরি ১৯ বছর, FDR ৩ কোটি, DPS ১.৫ কোটি, বউয়ের নামে গুলশানে ফ্ল্যাট, ছেলে USA তে স্টুডেন্ট ফাইল সিটিতে, হোম লোন ৪ কোটি সিটিতে, কার লোন ১.৫ কোটি সিটিতে। স্কোর ১০০। রেট ১০.৫০%। ১ কোটি লোনে EMI ২,১৪,৯২০ টাকা।

 ৫ লাখ টাকা লোনে মাসে কিস্তি কত? সিটি ব্যাংক সুদের হার দিয়ে হিসাব

৫ লাখ টাকা এখন "মধ্যবিত্তের ইমার্জেন্সি ফিগার"। ছেলের Yamaha R15 V4 বাইক ৫ লাখ ৫০ হাজার। বাবার হার্টে ২টা রিং পরানো ৫ লাখ। মেয়ের বিয়ের গয়না আর কমিউনিটি সেন্টার ৫ লাখ। গ্রামের বাড়ির ছাদ ঢালাই ৫ লাখ। দুবাইয়ের ভিসা দাল ধরে ৫ লাখ। কাতার যাইতে ৫ লাখ। সৌদি ফ্রি ভিসা ৫ লাখ। সিটি ব্যাংকে ৫ লাখ লোন নিলে EMI কত আসবে? এটা ৪টা জিনিসের উপর ডিপেন্ড করে: ১. আপনার সুদের হার ২. মেয়াদ ৩. প্রসেসিং ফি ৪. ইন্স্যুরেন্স।১১.৫০% রেটে বিস্তারিত হিসাব: ধরেন আপনি BRAC Bank এ আছেন, বেতন ৯০ হাজার, CIB ৯৬০, চাকরি ৮ বছর। তাহলে ১১.৫০% পাবেন। ১ বছরের জন্য নিলে মাসে EMI ৪৪,২৮৭ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৪,৭৯২ টাকা, আসল ৩৯,৪৯৫ টাকা। ১২ মাসে মোট দিবেন ৫,৩১,৪৪৪ টাকা। মোট সুদ ৩১,৪৪৪ টাকা।

 ২ বছরে EMI ২৩,৩৬৮ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৪,৭৯২ টাকা, আসল ১৮,৫৭৬ টাকা। ২৪ মাসে মোট দিবেন ৫,৬০,৮৩২ টাকা। মোট সুদ ৬০,৮৩২ টাকা। ৩ বছরে EMI ১৬,৫০২ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৪,৭৯২ টাকা, আসল ১১,৭১০ টাকা। ৩৬ মাসে মোট দিবেন ৫,৯৪,০৭২ টাকা। মোট সুদ ৯৪,০৭২ টাকা। ৪ বছরে EMI ১৩,০৭৮ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৪,৭৯২ টাকা, আসল ৮,২৮৬ টাকা। ৪৮ মাসে মোট দিবেন ৬,২৭,৭৪৪ টাকা। মোট সুদ ১,২৭,৭৪৪ টাকা। ৫ বছরে EMI ১১,০১০ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৪,৭৯২ টাকা, আসল ৬,২১৮ টাকা। ৬০ মাসে মোট দিবেন ৬,৬০,৬০০ টাকা। মোট সুদ ১,৬০,৬০০ টাকা। দেখলেন? ১ বছর আর ৫ বছরের মধ্যে সুদের পার্থক্য ১,২৯,১৫৬ টাকা।

১৩.৫০% রেটে হিসাব: বেতন ৩৫ হাজার, নতুন চাকরি, লোকাল কোম্পানি, CIB তে ১টা ৩০ দিনের লেট পেমেন্ট আছে। তাহলে ১৩.৫০%। ১ বছরে EMI ৪৪,৭৯৪ টাকা, সুদ ৩৭,৫২৮ টাকা। ২ বছরে EMI ২৩,৮৬৩ টাকা, সুদ ৭২,৭১২ টাকা। ৩ বছরে EMI ১৭,০০৫ টাকা, সুদ ১,১২,১৮০ টাকা। ৫ বছরে EMI ১১,৬১৭ টাকা, সুদ ১,৯৭,০২০ টাকা। ১১.৫০% এর তুলনায় ৫ বছরে ৩৬,৪২০ টাকা বেশি সুদ।আমার গোল্ডেন ফর্মুলা: বেতনের ৪০% পর্যন্ত EMI দিতে পারলে মেয়াদ ৩ বছরের বেশি নিয়েন না। আপনার বেতন ৬০ হাজার হলে ২৪ হাজার EMI দিতে পারবেন। সেক্ষেত্রে ২ বছরের জন্য নেন ১১.৫০% এ। EMI ২৩,৩৬৮ টাকা আসবে। একটু টাইট হবে কিন্তু ৫ বছরের তুলনায় ৯৯,৭৬৮ টাকা সুদ বাঁচবে। বেতন ৪০ হাজার হলে ৫ বছর নেন। EMI ১১,৬১৭ টাকা। না হলে মাস চলবে না। বাসা ভাড়া ১৫ হাজার, খাওয়া ১০ হাজার, যাতায়াত ২ হাজার দিলে থাকে ১৩ হাজার। EMI দিয়ে থাকে ১,৩৮৩ টাকা।

আরো পড়ুনঃসেরা ১০টি জনপ্রিয় গেম ফ্রি ডাউনলোড করুন: লাখো গেমারের প্রথম পছন্দ!

লুকানো খরচের হিসাব: ৫ লাখে ১% প্রসেসিং ফি ৫,০০০ টাকা + ১৫% ভ্যাট ৭৫০ টাকা + স্ট্যাম্প ১,০০০ টাকা + CIB ফি ১,১৫০ টাকা + লাইফ ইন্স্যুরেন্স ০.৩৫% মানে ১,৭৫০ টাকা = ৯,৬৫০ টাকা আগেই কাটবে। হাতে পাবেন ৪,৯০,৩৫০ টাকা। City Touch অ্যাপ থেকে নিলে প্রসেসিং ফি ০.৫% মানে ২,৫০০ টাকা। ২,৫০০ টাকা সেভ। সাথে ডকুমেন্টেশন ফি ৫০০ টাকা ।মাঠের বাস্তব গল্প ১: আমার বন্ধু সুমন, বেতন ৪৫ হাজার, Square Toiletries এ কাজ করে। ৫ লাখ লোন নিছে ৫ বছরের জন্য ১৩.৫০% এ। EMI ১১,৬১৭ টাকা। বাসা ভাড়া ১৮ হাজার মিরপুরে। খাওয়া ১০ হাজার। যাতায়াত ২ হাজার। থাকে ১৫,৩৮৩ টাকা। মোবাইল বিল, নেট বিল, মায়ের ওষুধ দিয়ে মাসের ২০ তারিখের পর ধার করা লাগে। এখন আমারে গালি দেয় "কেন ৩ বছর নিতে বললি না"। ৩ বছর নিলে EMI ১৭,০০৫ টাকা হইতো। টাইট হইতো কিন্তু ৮৪,৮৪০ টাকা বাঁচতো।

মাঠের বাস্তব গল্প ২: আরেক বন্ধু রাসেল, বেতন ৭০ হাজার, Walton এ। ৫ লাখ নিছে ৩ বছরের জন্য ১২% এ। EMI ১৬,৬৩৮ টাকা। বাসা ভাড়া ২০ হাজার দিয়েও ৩৩,৩৬২ টাকা থাকে। আরামে আছে। ৫ বছরে নিলে EMI ১১,১২ টাকা হইতো, কিন্তু ৬৬,৪৪৮ টাকা বেশি সুদ দেওয়া লাগতো।কার্ড লোনের সাথে তুলনা: ৫ লাখ কার্ড লোন ২৭% এ ৩ বছরে নিলে EMI ২০,১৯৪ টাকা। মোট সুদ ২,২৬,৯৮৪ টাকা। স্যালারি লোন ১৩.৫০% এ ৩ বছরে সুদ ১,১২,১৮০ টাকা। ১,১৪,৮০৪ টাকা বেশি। ১ ঘণ্টায় টাকা পাবেন, কিন্তু ১ লাখ টাকা বেশি সুদ দিবেন। তাই ইমার্জেন্সি না হলে কার্ড লোন নিয়েন না।

সিটি ব্যাংক কার লোনের সুদের হার ২০২৬: নতুন vs পুরাতন গাড়ি

 ২০২৬ সালে গাড়ির দাম আকাশে। রিকন্ডিশন Toyota Axio ২০১৯ মডেল ৩৩ লাখ, Premio ২০২১ মডেল ৪৫ লাখ, Harrier ২০২০ মডেল ৭৫ লাখ, Alphard ২০১৯ মডেল ১.১ কোটি। ব্র্যান্ড নিউ Toyota Corolla Cross ৬৫ লাখ, Honda Civic ৫৮ লাখ, Haval H6 ৪৮ লাখ, MG HS ৪২ লাখ। ক্যাশে কেনা মধ্যবিত্তের স্বপ্ন। সিটি ব্যাংক কার লোনে মার্কেট লিডার। কিন্তু নতুন আর পুরাতনের নিয়ম, সুদ, মেয়াদ, ডাউন পেমেন্ট সব আলাদা।নতুন ব্র্যান্ড নিউ গাড়ি ২০২৬: সুদের হার ১০.৭৫% থেকে ১১.৫০%। Toyota Land Cruiser Prado, Corolla Cross, Harrier, RAV4, Camry, Fortuner, Honda Civic, CR-V, Vezel, Accord, City, Nissan Patrol, X-Trail, Mitsubishi Pajero Sport, Outlander, Eclipse Cross, Lexus ES, RX, LX, NX, UX = ১০.৭৫%। 

কেন ১০.৭৫%? কারণ এইগুলা ৭ বছর পরেও ৭০-৭৫% রিসেল ভ্যালু থাকে। ২ কোটির Land Cruiser Prado ৭ বছর পর ১.৫ কোটি। ব্যাংক নিলামে তুললেও লস নাই। তাই রিস্ক কম, সুদ কম। MG HS, ZS, 5, GT, RX5, Marvel R, Haval H6, Jolion, H2, H9, Changan Uni-T, CS75 Plus, CS35 Plus, Alsvin, Eado Plus, Proton X70, X50, X90, Saga, Persona, Tata Safari, Harrier, Nexon, Punch, Curvv, Mahindra XUV700, Scorpio-N, Thar, XUV300 = ১১.৫০%। কারণ ৭ বছর পর দাম ২৮-৩২% হয়ে যায়। ২ কোটির MG HS ৭ বছর পর ৬০ লাখ। ব্যাংক নিলামে তুললে ১.৪ কোটি টাকা লস। তাই রিস্ক বেশি, সুদ ০.৭৫% বেশি। গাড়ির শোরুম ইনভয়েস প্রাইসের ৯০% পর্যন্ত লোন। ৪৫ লাখ টাকার Corolla Cross হলে ৪০.৫ লাখ লোন পাবেন। ক্যাশ লাগবে ৪.৫ লাখ + রেজিস্ট্রেশন ৮ লাখ + ইন্স্যুরেন্স ৫৬ হাজার = ১৩.০৬ লাখ।

 মেয়াদ ৭ বছর পর্যন্ত। EMI ৪০.৫ লাখে ৭ বছরে ১০.৭৫% এ মাসে ৬৯,১৯৮ টাকা। শর্ত: র‍্যাংস মোটরস, নাভানা, ডিএইচএস মোটরস, এক্সিকিউটিভ মোটরস, এসিআই মোটরস, কর্ণফুলী লিমিটেড, উত্তরা মোটরস, প্যাসিফিক মোটরস এর মতো অথরাইজড ডিলার থেকে কিনতে হবে। গ্রে মার্কেট, ব্যক্তি থেকে কিনলে লোন দিবে না।পুরাতন/রিকন্ডিশন গাড়ি ২০২৬: সুদের হার ১২.৫০% থেকে ১৩%। কেন ২% বেশি? রিস্ক বেশি। গাড়ি পুরাতন, মিটার টেম্পারিং হতে পারে, ফ্লাড ড্যামেজ থাকতে পারে, এক্সিডেন্ট হিস্ট্রি থাকতে পারে, চোরাই গাড়ি হতে পারে, ইঞ্জিন বদলানো হতে পারে। সার্ভেয়ার Prottoy Surveyors, JR Surveyors, Venture Surveyors থেকে আসবে। ১২৮টা পয়েন্ট চেক করে। ইঞ্জিন নম্বর, চেসিস নম্বর মিলাবে BRTA এর সাথে। রং এর পুরুত্ব মাপবে পেইন্ট থিকনেস মিটার দিয়ে। 

রিপেইন্ট হলে ২০০ মাইক্রন এর বেশি হবে, ধরা পড়বে। ডেন্ট, স্ক্র্যাচ, শ্যাসি বাঁকা কিনা চেক করবে। টায়ারের ডেপথ মাপবে। ১.৬ মিমি এর নিচে হলে রিজেক্ট। ব্যাটারি লোড টেস্ট করবে। এসির গ্যাস প্রেশার চেক করবে। গিয়ার বক্স, ক্লাচ প্লেট, ব্রেক প্যাড, সাসপেনশন চেক করবে। OBD স্ক্যানার দিয়ে ফল্ট কোড চেক করবে। ফ্লাড ড্যামেজ থাকলে সিটের নিচে, ড্যাশবোর্ডের ভিতরে, ওয়্যারিং এ কাদা থাকে, মরিচা ধরে। Forced Sale Value বের করবে। এর ৭০% লোন। ২৮ লাখ টাকার ২০২১ মডেলের Premio এর FSV ২৫ লাখ আসলে লোন পাবেন ১৭.৫ লাখ। ক্যাশ লাগবে ১০.৫ লাখ + রেজিস্ট্রেশন ৩.৫ লাখ + নাম ট্রান্সফার ৫০ হাজার + ইন্স্যুরেন্স ৩১ হাজার = ১৪.৮১ লাখ।

 নিয়ম: মডেল সাল + লোন মেয়াদ = ৮। ২০১৮ এর গাড়ি ২০২৬ এ নিলে হবে না। কারণ ২০১৮+৮=২০২৬। মেয়াদ ০ বছর। ২০২২ এর গাড়ি হলে ৪ বছর লোন। কারণ ২০২২+৪=২০২৬। ২০২৩ এর গাড়ি হলে ৫ বছর লোন। সাথে ৯,০০০ টাকা ভ্যালুয়েশন ফি আর ফুল কম্প্রিহেনসিভ ইন্স্যুরেন্স বাধ্যতামূলক। ইন্স্যুরেন্স বছরে ১.২৫%। ২৫ লাখের গাড়িতে ৩১,২৫০ টাকা।কোনটা ভালো? বেতন ২ লাখ+ হলে নতুন গাড়ি নেন। ১০.৭৫% পাবেন, মেয়াদ ৭ বছর, ক্যাশ লাগবে ১০%। বেতন ১ লাখ হলে পুরাতন নেন। কিন্তু ক্যাশ ৪০% রেডি রাখেন। EMI এর হিসাব: ৪০ লাখ লোন নতুন গাড়িতে ৭ বছরে ১০.৭৫% এ মাসে ৬৮,৩১৯ টাকা। ১৭ লাখ লোন পুরাতন গাড়িতে ৪ বছরে ১৩% এ মাসে ৪৫,৩১৯ টাকা।

নারী উদ্যোক্তাদের জন্য সিটি ব্যাংক SME লোনের সুদের হার ২০২৬

 ২০২৬ সালে সরকার বলছে SME খাতে ২০% নারী উদ্যোক্তা থাকতে হবে। বাংলাদেশ ব্যাংকের SMESPD সার্কুলার নং-০২/২০২৩ অনুযায়ী নারীদের জন্য স্পেশাল রেট। তাই সিটি ব্যাংক "সিটি অপরাজিতা" নামে স্পেশাল লোন প্রোডাক্ট আনছে। পুরুষ SME লোনে ৯% থেকে ১২% রেট। কিন্তু আপনি নারী হলে ৮.৫০% থেকে ৯.৫০% এ পাবেন। মানে ২% ডাইরেক্ট ছাড়। এইটা সরকারের ভর্তুকি। বাংলাদেশ ব্যাংক ৫% সুদ ভর্তুকি দেয়।লাভের হিসাব ডিটেইলে: ১ কোটি টাকা ৫ বছরের জন্য নিলে পুরুষ ১২% হারে সুদ দিবে ৩৩,৪৬,৪০০ টাকা। EMI ২,২২,৪৪০ টাকা। আর নারী ৯.৫০% হারে দিবে ২৬,২৮,০০০ টাকা। EMI ২,১০,৪৬৬ টাকা। 

৭,১৮,৪০০ টাকা ডাইরেক্ট সেভ + মাসে ১১,৯৭৪ টাকা EMI কম। ২৫ লাখ টাকা ৫ বছরে নিলে পুরুষ ১২% এ সুদ দিবে ৮,৩৬,৬০০ টাকা। নারী ৯.৫০% এ দিবে ৬,৫৭,০০০ টাকা। ১,৭৯,৬০০ টাকা সেভ। ৫০ লাখ টাকা ৫ বছরে নিলে পুরুষ ১২% এ সুদ দিবে ১৬,৭৩,২০০ টাকা। নারী ৯.৫০% এ দিবে ১৩,১৪,০০০ টাকা। ৩,৫৯,২০০ টাকা সেভ।একদম সহজ: এক, ট্রেড লাইসেন্স, TIN, BIN আপনার নামে হইতে হবে। হাজবেন্ডের নামে, বাবার নামে, ভাইয়ের নামে হলে হবে না। কোম্পানিতে আপনার মালিকানা ৫১% থাকতে হবে। পার্টনারশিপ হলে আপনার শেয়ার ৫১%।

 দুই, ব্যবসার বয়স ১ বছর। বাসায় বুটিক, অনলাইন পেজে ড্রেস, শাড়ি, থ্রি-পিস, কসমেটিকস বিক্রি, ইউটিউব কুকিং চ্যানেল, ক্যাটারিং, বিউটি পার্লার, গরুর ফার্ম, হাঁস-মুরগির খামার, ছাগলের খামার, মাছের খামার, টেইলারিং, ব্লক-বাটিক, হ্যান্ডিক্রাফট, আচার, জ্যাম, জেলি বানানো সব হবে। তিন, মাসে মিনিমাম ৮০ হাজার টাকা লেনদেন ব্যাংকে দেখাতে হবে। সিটি ব্যাংকে সেভিংস অ্যাকাউন্ট খুলে লেনদেন করেন। পার্সোনাল অ্যাকাউন্টে হলেও হবে। বিকাশ, নগদ, রকেট মার্চেন্ট অ্যাকাউন্টের স্টেটমেন্ট দিলেও হবে। চার, SME ফাউন্ডেশন বা যুব উন্নয়ন অধিদপ্তর থেকে ৩ দিনের "নারী উদ্যোক্তা

সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার বাড়ার ৪টি কারণ ২০২৬ সালে

২০২৪ এ ১০% এ লোন নিছিলেন, এখন ১৩% কেন? সিটি ব্যাংকের MD মাশরুর আরেফিন স্যার ইচ্ছা করে বাড়ায় নাই। ৪টা জাতীয় ও আন্তর্জাতিক কারণ আছে। এইগুলা বুঝলে আপনার রাগ কমবে, বুঝবেন সিস্টেমটাই এমন।এক, পলিসি রেট বা রেপো রেট: বাংলাদেশ ব্যাংক জানুয়ারি ২০২৬ এ পলিসি রেট ৭.৭৫% থেকে ৮.৫০% করছে। পলিসি রেট মানে কেন্দ্রীয় ব্যাংক কমার্শিয়াল ব্যাংককে যে রেটে ১ দিনের জন্য ধার দেয়। সিটি ব্যাংক যখন বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে ১০০ কোটি টাকা ধার নেয়, তখন বছর শেষে ৮.৫ কোটি সুদ দেওয়া লাগে। আগে লাগতো ৭.৭৫ কোটি। এই ৭৫ লাখ এক্সট্রা খরচ। সিটি ব্যাংকের Total Deposit ৬২,০০০ কোটি টাকা। 

এর মধ্যে FDR ৩৮,০০০ কোটি, সেভিংস ১৮,০০০ কোটি, কারেন্ট ৬,০০০ কোটি। FDR এর গড় রেট ৮.২৫%। পলিসি রেট বাড়লে ডিপোজিটররাও বেশি রেট চায়। না দিলে অন্য ব্যাংকে চলে যাবে। Total Loan ৫৪,৮০০ কোটি টাকা। ০.৭৫% বাড়া মানে ৫৪,৮০০ কোটির ০.৭৫% = ৪১১ কোটি টাকা এক্সট্রা ফান্ড কস্ট। ২০২৫ সালে নিট প্রফিট ছিল ৬৮৫ কোটি টাকা। ৪১১ কোটি গেলে থাকে ২৭৪ কোটি। EPS হবে ১.৮ টাকা। শেয়ারহোল্ডাররা গালি দিবে। DSE তে শেয়ারের দাম ২৪ টাকা থেকে ১১ টাকায় নেমে যাবে। মার্কেট ক্যাপ ৩,৬০০ কোটি থেকে ১,৬৫০ কোটি হবে। তাই বাধ্য হয়ে লোনের রেট বাড়াইছে। পলিসি রেট ০.৭৫% বাড়লে লোনের রেট ১% থেকে ১.২৫% বাড়ে। কারণ CRR ৪%, SLR ১৩%। ১০০ টাকা ডিপোজিটের ১৭ টাকা বাংলাদেশ ব্যাংকে জমা রাখতে হয়। ৮৩ টাকা লোন দিতে পারে।

আরো পড়ুনঃ

দুই, ডলার রেট ও রিজার্ভ সংকট: ২০২৪ এ ১ ডলার ১১২ টাকা, এখন ১২৩ টাকা। রিজার্ভ ১৮.২ বিলিয়ন ডলার। আমদানি ব্যয় মাসে ৬.৮ বিলিয়ন ডলার, রপ্তানি ৪.১ বিলিয়ন, রেমিট্যান্স ২.১ বিলিয়ন। মাসে ৬০০ মিলিয়ন ডলার ঘাটতি। ব্যাংক বিদেশ থেকে ফান্ড আনতে গেলে ১০% বেশি খরচ হয়। LC খুলতে গেলে ডলার কিনতে হয় ১২৫ টাকা দিয়ে। ১০০ মিলিয়ন ডলারের LC খুললে ১২৫০ কোটি টাকা লাগে। আগে লাগতো ১১২০ কোটি টাকা। ১৩০ কোটি টাকা বেশি। এই কস্ট কভার করতে লোনের রেট বাড়ায়। আবার EDF Loan নিতে গেলে SOFR + ৩% দিতে হয়। SOFR এখন ৫.৩%। মোট ৮.৩% ডলারে। ১২৩ টাকা ডলার ধরে টাকায় ১০.২%। এর উপর অপারেটিং কস্ট ২%। তাই ১২.২% এর নিচে লোন দিলে লস।

তিন, খেলাপি লোন বা NPL: ২০২৩ এ সিটি ব্যাংকের খেলাপি ছিল ৭.১%, ২০২৬ এ ১১.৮%। মানে ১০০ টাকা লোনের মধ্যে ১১.৮০ টাকা ফেরত আসে না। ৫৪,৮০০ কোটির ১১.৮% = ৬,৪৬৬ কোটি টাকা মাইর। এর মধ্যে ৪,২০০ কোটি টাকা আদায় অযোগ্য। প্রভিশন রাখতে হয় ৯০%। মানে ৩,৭৮০ কোটি টাকা প্রফিট থেকে কেটে রাখতে হয়। এই লস কভার করতে ভালো কাস্টমার যারা সময় মতো কিস্তি দেয়, তাদের উপর ১% থেকে ১.৫% Risk Premium চাপায়। এটাকে বলে "Cross Subsidization"। খারাপ কাস্টমারের লস ভালো কাস্টমার থেকে তোলে। ১০.৫০% রেটে লোন দিলে ব্যাংকের কস্ট অফ ফান্ড ৮.৫% + অপারেটিং কস্ট ১.৫% + রিস্ক কস্ট ১.৫% = ১১.৫%। ১% লস। তাই ১২% এর নিচে দিতে পারে না।

চার, সরকারের ব্যাংক ঋণ: ২০২৬-২৭ বাজেটে সরকার ব্যাংক খাত থেকে ১ লাখ ৮০ হাজার কোটি টাকা ধার নিবে। ২০২৫-২৬ এ নিছে ১ লাখ ৫৫ হাজার কোটি। ২৫ হাজার কোটি বেশি। বাজারে টাকা কমে গেলে সুদের হার অটো বেড়ে যায়। এটাকে বলে "Crowding Out Effect"। সরকার ১ লাখ ৮০ হাজার কোটি নিলে প্রাইভেট সেক্টরের জন্য টাকা থাকে না। ডিমান্ড বেশি, সাপ্লাই কম। তাই সুদ বাড়ে। ব্যাংক তখন বলে, "ভাই, টাকা নাই। নিলে ১৪% দেন"। ট্রেজারি বিলের রেট ১১.২%, বন্ডের রেট ১২.৫%। ব্যাংক সরকারকে ১২.৫% এ দিতে পারলে আপনাকে ১২% এ কেন দিবে? তাই জুন ২০২৬ এ আরও ০.২৫% বাড়তে পারে।

প্রবাসিদের জন্য সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার কত? বিশেষ ছাড় আছে?

ফুল ছাড় আছে। সিটি ব্যাংক প্রবাসীদের "রেমিট্যান্স যোদ্ধা" বলে সম্মান করে। "সিটি প্রবাসী সমৃদ্ধি লোন" নামে আলাদা প্রোডাক্ট। সুদের হার ৯.৫০% থেকে ১২.৫০%। যদি গত ৩ বছর আপনার রেমিট্যান্স ৩ বছর সিটিতে রেমিট্যান্স + বছরে ২৫ লাখ+ = ৯.৫০%। ২ বছর সিটিতে রেমিট্যান্স + বছরে ১৫ লাখ+ = ১০.৫০%। ১ বছর সিটিতে রেমিট্যান্স + বছরে ১০ লাখ+ = ১১.৫০%। অন্য ব্যাংকে রেমিট্যান্স আসলে ১১.৫০%। নতুন কাস্টমার, প্রথমবার রেমিট্যান্স পাঠাচ্ছেন = ১২.৫০%। সর্বনিম্ন ৩ লাখ, সর্বোচ্চ ৩৫ লাখ পর্যন্ত লোন দেয়। আপনার ১ বছরের মোট রেমিট্যান্সের ৩ গুণ পর্যন্ত আবেদন করতে পারবেন। মানে দুবাই থেকে বছরে ১৮ লাখ পাঠাইলে ৫৪ লাখ পর্যন্ত চাইতে পারবেন, তবে দিবে ৩০-৩৫ লাখ। সৌদি থেকে বছরে ১২ লাখ পাঠাইলে ৩৬ লাখ চাইতে পারবেন, দিবে ২৫ লাখ।

 কাতার থেকে বছরে ২৪ লাখ পাঠাইলে ৭২ লাখ চাইতে পারবেন, দিবে ৩৫ লাখ। মালয়েশিয়া থেকে বছরে ৮ লাখ পাঠাইলে ২৪ লাখ চাইতে পারবেন, দিবে ১৫ লাখ।এক, বৈধ আকামা, ভিসা, ওয়ার্ক কন্ট্রাক্ট লাগবে। ভিজিট ভিসায় গিয়ে কাজ করলে হবে না। টুরিস্ট ভিসা, স্টুডেন্ট ভিসায় হবে না। দুই, বয়স ২১ থেকে ৬৫। ৬৫ বছরের পর EMI দেওয়ার ক্ষমতা থাকে না। তিন, দেশে বাবা, মা, ভাই, বোন, স্ত্রী বা ১৮+ ছেলে-মেয়েকে গ্যারান্টার হইতে হবে। গ্যারান্টার বাংলাদেশে থাকতে হবে। NID, ছবি, টিন লাগবে। চার, গত ১২ মাসে মিনিমাম ১২ লাখ টাকা দেশে পাঠাইছেন। ব্যাংক স্টেটমেন্টে দেখাতে হবে। ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন, মানিগ্রাম দিয়ে পাঠাইলে হবে না। ব্যাংক টু ব্যাংক হতে হবে। পাঁচ, পাসপোর্ট, NID, ছবি, নমিনির NID, ছবি লাগবে।

 আপনি বিদেশে বসে City Touch অ্যাপ দিয়ে সব করবেন। অ্যাপে লগইন করে "Probashi Loan" এ যান। পাসপোর্ট, আকামা, ভিসা, স্যালারি সার্টিফিকেট, ১২ মাসের ব্যাংক স্টেটমেন্ট PDF আপলোড দেন। নমিনির NID, ছবি আপলোড দেন। ৪৮ ঘণ্টায় RM ভিডিও কলে আপনার সাথে কথা বলবে। WhatsApp ভিডিও কল, Imo ভিডিও কল, Zoom এ কথা বলবে। পাসপোর্ট মিলাবে, চেহারা মিলাবে। ভেরিফাই হলে ৪৮ ঘণ্টায় টাকা দেশে নমিনির সিটি ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ঢুকে যাবে। নমিনির অ্যাকাউন্ট না থাকলে নতুন খুলতে হবে। প্রসেসিং ফি ০.৫%। ২০ লাখে ১০,০০০ টাকা + ভ্যাট ১,৫০০ টাকা। মেয়াদ ৫ বছর পর্যন্ত। EMI ২০ লাখে ৫ বছরে ৯.৫০% এ ৪২,০৯৩ টাকা।

 আমার খালাতো ভাই জামাল, সৌদি আরবে ড্রাইভার। মাসে ৮০ হাজার টাকা পাঠায়। ৩ বছর ধরে সিটিতে পাঠায়। বছরে ৯.৬ লাখ। ২৫ লাখ লোন চাইলো। ১০.৫০% এ পাইলো। ৫ বছরে EMI ৫৩,৬০৫ টাকা। সেই টাকা দিয়ে গ্রামে ১০ কাঠা জমি কিনলো ২০ লাখ দিয়ে। এখন জমির দাম ৩৫ লাখ।আমার মামা কাতারে কনস্ট্রাকশনে কাজ করে। মাসে ২ লাখ টাকা পাঠায়। বছরে ২৪ লাখ। ৩ বছর ধরে সিটিতে পাঠায়। ৩৫ লাখ লোন পাইলো ৯.৫০% এ। ৫ বছরে EMI ৭৩,৬৬৩ টাকা। সেই টাকা দিয়ে ঢাকায় ফ্ল্যাটের বুকিং দিছে ৪০ লাখ দিয়ে। এখন ফ্ল্যাটের দাম ৭০ লাখ।

City Touch অ্যাপ থেকে লোন নিলে সুদের হার কি কম পাওয়া যায়?

 ১০০% কম পাওয়া যায়। ২০২৬ সালেও এই অফার চলতেছে। আমি নিজে ৩ বার টেস্ট করছি। ব্রাঞ্চে গেলে RM বলে আপনার রেট ১২.৫০%। বাসায় এসে City Touch অ্যাপে ঢুকে দেখি ১২.০০% প্রি-অ্যাপ্রুভড দেখাচ্ছে। মানে ০.৫% ডিসকাউন্ট। ২৫ লাখ টাকা ৫ বছরে নিলে ৬২,৫০০ টাকা সেভ। ৫০ লাখে ১,২৫,০০০ টাকা সেভ। ১ কোটি টাকায় ২,৫০,০০০ টাকা সেভ।কেন কম দেয়? ব্রাঞ্চে ১টা লোন ফাইল প্রসেস করতে ব্যাংকের ৪,০০০ টাকা খরচ হয়। RM এর ১ ঘণ্টা সময় ১,৫০০ টাকা। RM এর বেতন মাসে ১.৫ লাখ, দিনে ৫ হাজার, ঘণ্টায় ৬২৫ টাকা। ২ ঘণ্টা লাগে। পিয়নের দৌড় ৫০০ টাকা। কাগজ, প্রিন্ট, ফটোকপি, স্ক্যান ৩০০ টাকা। কুরিয়ার ২০০ টাকা। 

ভেরিফিকেশন টিমের ভিজিট ১,৫০০ টাকা। বাইক ভাড়া, লাঞ্চ, সময়। মোট ৪,০০০ টাকা। অ্যাপে আপনি নিজে NID, সেলফি, ৩ মাসের পে-স্লিপ, ব্যাংক স্টেটমেন্ট, টিন সার্টিফিকেট আপলোড দেন। OCR দিয়ে NID ভেরিফাই হয়। AI দিয়ে সেলফি ম্যাচ করে। ব্যাংক স্টেটমেন্ট অ্যানালাইসিস করে অটো DBR, FOIR বের করে। CIB অটো চেক হয়। ১০ মিনিটে ভেরিফাই হয়ে যায়। ব্যাংকের খরচ ২০০ টাকা। ৩,৮০০ টাকা সেভ। সেই টাকা থেকে আপনাকে ০.৫% ছাড় দেয়। ব্যাংকেরও লাভ, আপনারও লাভ।কিভাবে নিবেন স্টেপ বাই স্টেপ: এক, City Touch অ্যাপে লগইন করেন। প্লে স্টোর থেকে নামান, iOS থেকে নামান। দুই, হোম পেজে "Instant Loan" বা "Pre-Approved Loan" ব্যানারে ক্লিক করেন। 

তিন, "Check Eligibility" দেন। ওখানে লেখা থাকবে "Congratulations! You are eligible for 15 Lac at 11.75% for 5 years. EMI 33,316 Tk". চার, Apply Now দেন। অ্যামাউন্ট সিলেক্ট করেন, মেয়াদ সিলেক্ট করেন। পাঁচ, NID এর সামনে পিছে ছবি তুলে আপলোড দেন। সেলফি তুলেন। ৩ মাসের পে-স্লিপ PDF আপলোড দেন। ৬ মাসের ব্যাংক স্টেটমেন্ট PDF আপলোড দেন। টিন সার্টিফিকেট আপলোড দেন। ছয়, Submit দেন। ২৪ ঘণ্টায় RM ভিডিও কলে ফোন দিবে। ভেরিফাই করবে। ৪৮ ঘণ্টায় টাকা অ্যাকাউন্টে। এক্সট্রা লাভ, প্রসেসিং ফি ১% এর জায়গায় ০.৫% নেয়। ৫০ লাখে ২৫,০০০ টাকা সেভ।কাদের জন্য প্রি-অ্যাপ্রুভড? যাদের স্যালারি ৬ মাস ধরে সিটিতে আসে। 

CIB ৯০০+। কোনো লোন ডিফল্ট নাই। বয়স ২৫-৫৫। চাকরির বয়স ২ বছর+। এইগুলা মিললে অটো প্রি-অ্যাপ্রুভড পাবেন। অ্যাপে ঢুকলেই দেখাবে।মাঠের গল্প: আমার বন্ধু রিফাত, BRAC Bank এ কাজ করে। বেতন ১.২ লাখ। ব্রাঞ্চে গেলো। RM বললো ১২.৫০%। বাসায় এসে অ্যাপে ঢুকলো। ১২% প্রি-অ্যাপ্রুভড। ৩০ লাখ লোন নিলো ৫ বছরে। EMI ৬৬,৭৩২ টাকা। ব্রাঞ্চ থেকে নিলে EMI ৬৭,৬৫১ টাকা হইতো। মাসে ৯১৯ টাকা বেশি। ৫ বছরে ৫৫,১৪০ টাকা বেশি। সাথে প্রসেসিং ফি ৩০,০০০ টাকা। অ্যাপে ১৫,০০০ টাকা। মোট ৭০,১৪০ টাকা সেভ।

সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার: ১ বছর vs ৫ বছরের মেয়াদে পার্থক্য কত?

এইটা নিয়ে ৯০% মানুষ ভুল করে। সবাই ভাবে ৫ বছর মেয়াদ নিলে সুদের হার কমে। না ভাই, সুদের হার সেম থাকে। ধরেন আপনার রেট ১২%। ১ বছর নিলেও ১২%, ৫ বছর নিলেও ১২%। কিন্তু মোট কত টাকা সুদ দিবেন সেটায় জমিন-আসমান তফাৎ। কারণ লোনের সুদ হিসাব হয় "Reducing Balance Method" এ। মানে প্রতি মাসে আসল কমে, সুদও কমে। প্রথম মাসে ৩০ লাখের ১২% = ৩০,০০০ টাকা সুদ। শেষ মাসে আসল থাকে ৬৬,০০০ টাকা, সুদ ৬৬০ টাকা।১ বছরের জন্য নিলে: মাসে EMI ২,৬৬,৫৪৫ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৩০,০০০ টাকা, আসল ২,৩৬,৫৪৫ টাকা। ১২তম মাসে সুদ ২,৬৪০ টাকা, আসল ২,৬৩,৯০৫ টাকা। ১২ মাসে মোট দিবেন ৩১,৯৮,৫৪৬ টাকা। মোট সুদ ১,৯৮,৫৪৬ টাকা। 

২ বছরের জন্য নিলে: মাসে EMI ১,৪১,২১৯ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৩০,০০০ টাকা, আসল ১,১১,২১৯ টাকা। ২৪তম মাসে সুদ ১,৩৯৮ টাকা, আসল ১,৩৯,৮২১ টাকা। ২৪ মাসে মোট দিবেন ৩৩,৮৯,২৫৬ টাকা। মোট সুদ ৩,৮৯,২৫৬ টাকা। ১ বছরের তুলনায় ১,৯০,৭১০ টাকা বেশি সুদ। ৩ বছরের জন্য নিলে: মাসে EMI ৯৯,৬৪৩ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৩০,০০০ টাকা, আসল ৬৯,৬৪৩ টাকা। ৩৬তম মাসে সুদ ৯৮৬ টাকা, আসল ৯৮,৬৫৭ টাকা। ৩৬ মাসে মোট দিবেন ৩৫,৮৭,১১২ টাকা। মোট সুদ ৫,৮৭,১১২ টাকা। ১ বছরের তুলনায় ৩,৮৮,৫৬৬ টাকা বেশি। ৪ বছরের জন্য নিলে: মাসে EMI ৭৮,৪২০ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৩০,০০০ টাকা, আসল ৪৮,৪২০ টাকা। ৪৮তম মাসে সুদ ৭৭৬ টাকা, আসল ৭৭,৬৪৪ টাকা। ৪৮ মাসে মোট দিবেন ৩৭,৬৪,১৬০ টাকা। মোট সুদ ৭,৬৪,১৬০ টাকা। 

৫ বছরের জন্য নিলে: মাসে EMI ৬৬,৭৩২ টাকা। প্রথম মাসে সুদ ৩০,০০০ টাকা, আসল ৩৬,৭৩২ টাকা। ৬০তম মাসে সুদ ৬৬১ টাকা, আসল ৬৬,০৭১ টাকা। ৬০ মাসে মোট দিবেন ৪০,০৩,৯২০ টাকা। মোট সুদ ১০,০৩,৯২০ টাকা। দেখলেন? ১ বছর আর ৫ বছরের মধ্যে সুদের পার্থক্য ৮,০৫,৩৭৪ টাকা। মানে ৫ বছরে নিলে ৮ লাখ টাকা বেশি সুদ দিচ্ছেন শুধু মাসের কিস্তি ২ লাখ টাকা কমানোর জন্য। ২,৬৬,৫৪৫ টাকা থেকে ৬৬,৭৩২ টাকা। ১,৯৯,৮১৩ টাকা মাসে সেভ। কিন্তু ৫ বছরে ৮ লাখ টাকা লস।আমার গোল্ডেন ফর্মুলা: বেতনের ৪৫% পর্যন্ত EMI দিতে পারলে মেয়াদ ৩ বছরের বেশি নিয়েন না। আপনার বেতন ১.৫ লাখ হলে ৬৭,৫০০ টাকা EMI দিতে পারবেন। 

আরো পড়ুনঃ

৩০ লাখ লোন ৩ বছরে EMI ৯৯,৬৪৩ টাকা। একটু টাইট হবে কিন্তু ৫ বছরের তুলনায় ৪,১৬,৮০৮ টাকা সুদ বাঁচবে। বেতন ১ লাখ হলে ৫ বছর নেন। EMI ৬৬,৭৩২ টাকা। বাসা ভাড়া ২৫ হাজার, খাওয়া ১৫ হাজার, যাতায়াত ৫ হাজার দিলে থাকে ৫৫ হাজার। EMI দিয়ে থাকে ১১,৭৩২ টাকা। টাইট, কিন্তু চলবে।আমার কলিগ শাহেদ ভাই, বেতন ১.২ লাখ। ৩০ লাখ হোম লোন নিছে ১৫ বছরের জন্য ১০% এ। EMI ৩২,২৩৮ টাকা। ১৫ বছরে মোট সুদ ২৮,০২,৮৪০ টাকা। আমি বললাম, ভাই ১০ বছরের জন্য নেন। EMI ৩৮,৬৫৮ টাকা। মাসে ৬,৪২০ টাকা বেশি। কিন্তু মোট সুদ ১৬,৩৮,৯৬০ টাকা। ১১,৬৩,৮৮০ টাকা বাঁচবে। উনি বললেন, "ভাই ৬ হাজার টাকা বেশি দিলে মাস চলবে না, ছেলে-মেয়ের স্কুলের বেতন ২০ হাজার"। 

৫ বছর পর বেতন বাড়লো ১.৮ লাখ। তখন আফসোস করে। পার্ট পেমেন্ট করে ৫ লাখ দিয়ে মেয়াদ ১৫ থেকে ১০ বছরে নামাইলো। ৫ লাখ টাকায় ৬ লাখ টাকা সুদ বাঁচাইলো।কখন ৫ বছর নিবেন? যখন ইমার্জেন্সি। বাবার অপারেশন ১০ লাখ টাকা লাগবে। মেয়ের বিয়ে ১৫ লাখ টাকা লাগবে। চাকরি চলে গেছে। ব্যবসায় লস খাইছেন। তখন EMI কম রাখতে ৫ বছর নেন। হাতে টাকা আসলে পার্ট পেমেন্ট করে মেয়াদ কমান। কোনো ফি নাই।

ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে সিটি ব্যাংক লোনের সুদের হার ২০২৬

 এইটার নাম "Instant Cash Loan", "Card Cheque Loan", "EMI on Call", "Quick Cash"। আপনার সিটি Amex, Visa, Mastercard, UnionPay থাকলে কার্ডের লিমিটের ৯০% পর্যন্ত ক্যাশ নিতে পারবেন। শুনতে সহজ, প্রসেস সহজ, ৩০ মিনিটে টাকা অ্যাকাউন্টে। কিন্তু সুদের হার শুনলে মাথা নষ্ট। ২০২৬ সালে এইটা "ডাকাতি লোন", "গলাকাটা লোন"।সুদের হার কার্ড ভেদে ডিটেইল: Amex Gold কার্ডে ২৭% বার্ষিক, মানে মাসে ২.২৫%। Visa Platinum এ ২৪% বার্ষিক, মাসে ২%। Mastercard World বা Signature এ ১৮% বার্ষিক, মাসে ১.৫%। UnionPay এ ২৫% বার্ষিক, মাসে ২.০৮%। City Visa Classic এ ২৭% বার্ষিক। City Mastercard Gold এ ২৪% বার্ষিক। কেন এত বেশি? কারণ এইটা Unsecured Loan। কোনো জামানত নাই, গ্যারান্টার নাই, পোস্ট ডেটেড চেক নাই। 

আপনি না দিলে ব্যাংক কিছু করতে পারবে না, শুধু CIB খারাপ করবে, মামলা করবে। তাই রিস্ক বেশি, সুদ বেশি। স্যালারি লোনে আপনার চাকরি জামানত, বেতন জামানত। হোম লোনে ফ্ল্যাট জামানত। কার লোনে গাড়ি জামানত। কার্ড লোনে কিছু নাই।বিস্তারিত হিসাব: ধরেন আপনার সিগনেচার কার্ডের লিমিট ১৫ লাখ। ১২ লাখ লোন নিলেন ৩ বছরের জন্য ১৮% রেটে। মাসে EMI আসবে ৪৩,৪৩৭ টাকা। ৩৬ মাসে মোট দিবেন ১৫,৬৩,৭৩২ টাকা। মোট সুদ ৩,৬৩,৭৩২ টাকা। একই ১২ লাখ স্যালারি লোন ১২% এ নিলে EMI ৩৯,৮৫৭ টাকা। ৩৬ মাসে মোট দিবেন ১৪,৩৪,৮৪৫ টাকা। মোট সুদ ২,৩৪,৮৪৫ টাকা। পার্থক্য ১,২৮,৮৮৭ টাকা। ৫ বছরে নিলে কার্ড লোনে সুদ ৬,৪১,৩৮৪ টাকা। স্যালারি লোনে সুদ ৪,০১,৫৬৮ টাকা। পার্থক্য ২,৩৯,৮১৬ টাকা।

Amex Gold এর হিসাব: ৫ লাখ লোন ২৭% এ ৩ বছরে নিলে EMI ২০,১৯৪ টাকা। মোট সুদ ২,২৬,৯৮৪ টাকা। স্যালারি লোন ১৩.৫০% এ ৩ বছরে EMI ১৭,০০৫ টাকা, সুদ ১,১২,১৮০ টাকা। পার্থক্য ১,১৪,৮০৪ টাকা। ডাবল সুদ। ১০ লাখ লোন ২৭% এ ৫ বছরে নিলে EMI ৩০,৮৭৫ টাকা। মোট সুদ ৮,৫২,৫০০ টাকা। স্যালারি লোন ১৩.৫০% এ ৫ বছরে EMI ২৩,২৩৪ টাকা, সুদ ৩,৯৪,০৪০ টাকা। পার্থক্য ৪,৫৮,৪৬০ টাকা।সুবিধা ২টা, অসুবিধা ১০টা: সুবিধা এক, কোনো কাগজ লাগে না। ১৬২৩৪ এ ফোন দিলে, অ্যাপে ক্লিক করলে, SMS দিলে ৩০ মিনিটে টাকা অ্যাকাউন্টে। CIB চেক করে না, স্যালারি স্লিপ লাগে না, ব্যাংক স্টেটমেন্ট লাগে না। সুবিধা দুই, CIB খারাপ থাকলেও দেয়। ১০ লাখ খেলাপি থাকলেও দিবে যদি কার্ডের লিমিট থাকে, কার্ড একটিভ থাকে। অসুবিধা এক, সুদের হার জুলুম। অসুবিধা দুই, প্রসেসিং ফি ২%। ১২ লাখে ২৪,০০০ টাকা। 

স্যালারি লোনে ১%। অসুবিধা তিন, আগে শোধ করলে ৩% ফি। ১২ লাখে ৩৬,০০০ টাকা। স্যালারি লোনে ১ বছর পর ফ্রি। অসুবিধা চার, EMI ১ দিন লেট হলে ১,২০০ টাকা লেট ফি + ২.৫% মাসিক সুদ + ৩% লেট পেমেন্ট ফি। অসুবিধা পাঁচ, CIB তে "High Risk Personal Loan" লেখা থাকে। পরে হোম লোন নিতে গেলে ২% বেশি রেট দিবে। অসুবিধা ছয়, ক্রেডিট লিমিট ব্লক হয়ে যায়। ১৫ লাখ লিমিটের ১২ লাখ লোন নিলে ৩ লাখ লিমিট থাকে। অসুবিধা সাত, মিনিমাম পেমেন্ট দিলে ১০ বছরেও শোধ হবে না। অসুবিধা আট, কল সেন্টার থেকে দিনে ১০ বার ফোন দিবে। অসুবিধা নয়, রিকভারি এজেন্ট বাসায় আসবে। অসুবিধা দশ, মামলা করবে, ওয়ারেন্ট বের হবে।

কখন নিবেন? শুধু ৩টা ক্ষেত্রে। এক, বাসায় কেউ ICU তে, ২ ঘণ্টার মধ্যে ৫ লাখ টাকা লাগবে। হাসপাতাল ক্যাশ ছাড়া ভর্তি নিবে না। দুই, পুলিশ কেস, থানা থেকে ছাড়াইতে ৩ লাখ টাকা লাগবে। না দিলে জেলে যাবেন। তিন, ব্যবসায় মাল আটকে গেছে, ২৪ ঘণ্টার মধ্যে ১০ লাখ না দিলে ৫০ লাখ লস। এই ৩ ক্ষেত্র ছাড়া নিয়েন না। আমার পরিচিত রনি ভাই, বেতন ৬০ হাজার। ৮ লাখ কার্ড লোন নিছে ২৪% এ। EMI ৩১,০৫২ টাকা। ৩ বছর ধরে দিতেছে। মোট সুদ ৩,১৭,৮৭২ টাকা। এখন কানতেছে। স্যালারি লোন নিলে সুদ হইতো ১,৫৬,৫৬৩ টাকা। ১,৬১,৩০৯ টাকা বেশি দিতেছে। বউ তালাক দিবে বলছে।

সিটি ব্যাংক লোন তাড়াতাড়ি শোধ করলে সুদের হার মাফ পাওয়া যায়?

ভাই, সুদের হার মাফ হয় না। ব্যাংক ব্যবসা করে, NGO না। দান করে না। কিন্তু বাকি মেয়াদের সুদ দেওয়া লাগে না। তবে ব্যাংক "আর্লি সেটেলমেন্ট ফি" বা "প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি" বা "ফোরক্লোজার চার্জ" নামে জরিমানা নেয়। কারণ আপনি আগে শোধ করলে ব্যাংকের লাভ কমে যায়। ব্যাংক আপনার টাকা ১৫% এ অন্য জনকে ধার দিতো। আপনি শোধ করলে সেই টাকা ব্যাংকের ভল্টে বসে থাকবে, না হয় বাংলাদেশ ব্যাংকে ৮.৫% এ রাখতে হবে। ৬.৫% লস।২০২৬ এর নিয়ম: লোন নেওয়ার ৬ মাসের মধ্যে ফুল শোধ করলে বকেয়া আসলের উপর ২% ফি। ৪০ লাখ লোনের ৩৮ লাখ বাকি থাকলে ৭৬ হাজার ফি। ৬ থেকে ১২ মাসের মধ্যে শোধ করলে বকেয়া আসলের উপর ১% ফি। 

শেষ কথা

শেষ কথা। লোন কি এখন নিবো নাকি ৬ মাস পরে? ডিসিশন নিতে গেলে ভবিষ্যৎ জানা লাগে। আমি জ্যোতিষী না, কিন্তু ৩টা ডেটা পয়েন্ট দিয়ে আপনাকে ৮০% সঠিক প্রেডিকশন দিতে পারবো। সোজা বাংলা কথা: জুন ২০২৬ পর্যন্ত বাড়ার চান্স ৮০%, ডিসেম্বর ২০২৬ থেকে কমার চান্স ৬৫%।এক, আমেরিকার ফেডারেল রিজার্ভ: ২০২৬ এর Q2 পর্যন্ত সুদের হার ৫.২৫% থেকে কমাবে না বলছে। কারণ আমেরিকায় ইনফ্লেশন ৩.৮%। টার্গেট ২%। যতদিন আমেরিকা রেট না কমাবে, বাংলাদেশ ব্যাংকও পলিসি রেট ৮.৫০% থেকে কমাতে পারবে না। উল্টা জুনে ৮.৭৫% করতে পারে। কারণ ডলার ১২৩ টাকা থেকে ১২৮ টাকা হতে পারে। ডলার বাঁচাতে রেট বাড়ায়। আমেরিকা রেট কমাইলে আমাদের রেমিট্যান্স, রপ্তানি বাড়ে, ডলার আসে, রেট কমে। এখনো সেই সময় আসে নাই।

দুই, সরকারের ব্যাংক ঋণ বা Crowding Out Effect: ২০২৬-২৭ বাজেটে সরকার ব্যাংক খাত থেকে ১ লাখ ৮০ হাজার কোটি টাকা ধার নিবে। ২০২৫-২৬ এ নিছে ১ লাখ ৫৫ হাজার কোটি। ২৫ হাজার কোটি বেশি। বাজারে টাকা শর্ট হলে সুদের হার বাড়ে। সরকার ১ লাখ ৮০ হাজার কোটি নিলে প্রাইভেট সেক্টরের জন্য টাকা থাকে না। ডিমান্ড বেশি, সাপ্লাই কম। ব্যাংক তখন বলে, "ভাই, টাকা নাই। নিলে ১৪% দেন"। ট্রেজারি বিলের রেট এখন ১১.২%, বন্ডের রেট ১২.৫%। ব্যাংক সরকারকে ১২.৫% এ দিতে পারলে আপনাকে ১২% এ কেন দিবে? তাই জুন ২০২৬ এ সিটি ব্যাংকের স্যালারি লোন ১৩.৫০% থেকে ১৪% এ যাবে।

তিন, ইনফ্লেশন বা মূল্যস্ফীতি: এখন মূল্যস্ফীতি ৯.৮%। খাদ্য মূল্যস্ফীতি ১১.২%। চাল ১০৫ টাকা, আটা ৯০ টাকা, সয়াবিন ২২০ টাকা, পেঁয়াজ ১৩০ টাকা। সরকার টার্গেট ৬%। বাংলাদেশ ব্যাংক টাকা তুলে নেওয়ার জন্য সুদ বাড়ায় রাখবে। টাকা ব্যাংকে রাখলে ৯% পাবে, তাই মানুষ খরচ না করে FDR করবে। চাহিদা কমবে, দাম কমবে। যতদিন ইনফ্লেশন ৭% এর নিচে না নামে, ততদিন রেট কমবে না।কমার সম্ভাবনা কখন? ২০২৬ এর ডিসেম্বরে ৩টা জিনিস ঘটলে রেট কমবে। এক, রেমিট্যান্স ২৭ বিলিয়ন ডলার ক্রস করলে। এখন ২৪ বিলিয়ন। দুই, রিজার্ভ ২৫ বিলিয়ন ডলার হলে। এখন ১৮.২ বিলিয়ন। তিন, ডলার ১১৮ টাকায় নামলে।

 তখন বাংলাদেশ ব্যাংক পলিসি রেট ৮.৫০% থেকে ৮.০০% করতে পারে। তাহলে সিটি ব্যাংক লোনের রেট ০.৫% কমবে। স্যালারি লোন ১৩.৫০% থেকে ১৩% হবে। হোম লোন ১২.৫০% থেকে ১২% হবে। কার লোন ১০.৭৫% থেকে ১০.২৫% হবে।সিটি ব্যাংকের সাবেক MD মাশরুর আরেফিন স্যার প্রথম আলোকে বলছেন, "জুন ২০২৬ এ সিটি ব্যাংকের স্যালারি লোন ১৩.৫০% থেকে ১৪% এ যাবে। ডিসেম্বরে ১২.৫০% থেকে ১২.৭৫% এ নামতে পারে।" ব্র্যাক ব্যাংকের সাবেক DMD সেলিম আর এফ হোসেন বলছেন, "২০২৭ এর আগে সিঙ্গেল ডিজিটে আসবে না। ২০২৭ এর Q2 তে ৯.৯৯% দেখতে পারেন।" মেট্রোপলিটন চেম্বারের প্রেসিডেন্ট সাইফুল ইসলাম বলছেন, "SME লোন ৮% এ নামাইতে সরকার ভর্তুকি বাড়াবে।"